ISA·연금저축·IRP 조합으로 절세 극대화하는 실전 전략
ISA, 연금저축, IRP 절세 조합 이 글에서는 ISA, 연금저축, IRP를 어떻게 조합하면 세금을 가장 적게 내고, 노후 준비와 자산 증식까지 한 번에 잡을 수 있는지 최신 법규 기준으로 쉽고 실전적으로 정리해드려요. 절세에 관심 있다면 꼭 읽어보세요!
솔직히 월급은 오르지 않고, 세금은 점점 늘어나는 것 같아 걱정이 많으시죠? 저도 연말정산 시즌만 되면 머리가 아팠는데요. 하지만 ISA, 연금저축, IRP만 잘 활용해도 연말정산 환급액이 쏠쏠하게 늘어난다는 사실! 오늘은 제가 직접 실천하고 있는 절세 3종 계좌 조합법을 알려드릴게요. 😊
절세 3종 계좌, 각각의 특징과 혜택은? 📝
- ISA(개인종합자산관리계좌): 예금, 펀드, ETF 등 다양한 금융상품을 한 계좌에서 운용 가능. 수익 200만~400만 원까지 비과세, 초과분은 9.9% 저율 분리과세. 만기 후 연금계좌로 이체 시 추가 세액공제 혜택.
- 연금저축: 연간 600만 원까지 세액공제(13.2~16.5%), 55세 이후 연금 수령 시 저율(3.3~5.5%) 연금소득세 적용. 중도 인출 가능(세제혜택 반환 조건).
- IRP(개인형퇴직연금): 연금저축과 합산해 연 900만 원까지 세액공제, 55세 이후 연금 수령 시 저율 과세. 중도 인출은 법정 사유에 한해 가능.
| 구분 | ISA | 연금저축 | IRP |
|---|---|---|---|
| 세액공제 | 없음 | 연 600만 원 한도 | 연금저축 합산 900만 원 한도 |
| 비과세/저율과세 | 200~400만 원 비과세, 초과 9.9% | 연금소득세 3.3~5.5% | 연금소득세 3.3~5.5% |
| 중도인출 | 가능(의무기간 후) | 가능(세제혜택 반환) | 법정 사유만 가능 |
| 투자상품 | 예금, 펀드, ETF 등 | 펀드, ETF 등 | 예금, 펀드, ETF 등 |
절세 극대화 조합, 이렇게 하세요! 💡
- 1단계: 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원에 우선 납입해 세액공제 한도(최대 900만 원)를 꽉 채우세요. 연말정산에서 최대 148만 5천 원까지 환급 가능.
- 2단계: ISA에 연 2,000만 원(서민형 4,000만 원)까지 납입해 비과세 한도를 활용하세요. 만기(3~5년) 후 연금계좌로 이체하면 추가 세액공제(납입액의 10%, 최대 300만 원)까지 받을 수 있어요.
- ISA 만기 자금은 60일 이내에 연금저축 또는 IRP로 이체해야 추가 세액공제 혜택이 적용됩니다. 이때 연금저축, IRP 세액공제 한도가 1,200만 원으로 늘어나니 절세 효과가 극대화돼요.
💡 알아두세요!
ISA는 중도 인출이 자유롭고, 연금저축은 유연한 운용이 가능해요. IRP는 중도 인출이 까다로우니, 자금 유동성도 꼭 고려하세요!
ISA는 중도 인출이 자유롭고, 연금저축은 유연한 운용이 가능해요. IRP는 중도 인출이 까다로우니, 자금 유동성도 꼭 고려하세요!
실전 배분 예시와 체크리스트 📌
- 연간 투자 여력이 3,000만 원이라면: 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 + ISA 2,000만 원으로 배분.
- ISA 만기 후 자금은 연금계좌로 이체(최대 3,000만 원, 10% 세액공제)하여 추가 환급까지 챙기기.
- 세액공제율은 소득에 따라 13.2% 또는 16.5% 적용(총급여 5,500만 원 이하: 16.5%).
- 각 계좌의 의무 유지기간, 중도 해지 시 불이익(세제혜택 반환) 반드시 확인!
⚠️ 주의하세요!
의무기간(ISA 3~5년, 연금저축·IRP 5년 이상) 미만 해지 시 세제혜택을 모두 반환해야 하니, 중도 해지 계획이 있다면 신중하게 결정하세요.
의무기간(ISA 3~5년, 연금저축·IRP 5년 이상) 미만 해지 시 세제혜택을 모두 반환해야 하니, 중도 해지 계획이 있다면 신중하게 결정하세요.
💡 핵심 요약
포인트 1: 연금저축+IRP 세액공제 한도(900만 원)부터 채우고, 남는 자금은 ISA로!
포인트 2: ISA 만기 자금은 연금계좌로 이체해 추가 세액공제(최대 300만 원)까지 챙기기
포인트 3: 각 계좌의 의무기간, 중도 해지 시 불이익 꼭 확인!
자주 묻는 질문 ❓
Q: ISA, 연금저축, IRP 중 어디에 먼저 넣는 게 유리할까요?
A: 세액공제 한도가 있는 연금저축(600만 원)과 IRP(300만 원)부터 채우고, 남는 자금은 ISA에 넣는 것이 절세에 가장 유리해요.
Q: ISA 만기 자금을 연금계좌로 이체하면 무조건 세액공제 받을 수 있나요?
A: 네, 만기 후 60일 이내에 연금저축 또는 IRP로 이체하면 이체금액의 10%(최대 300만 원)까지 추가 세액공제 혜택이 적용돼요.
Q: 중도 해지하면 어떻게 되나요?
A: 세제혜택을 모두 반환해야 하니, 해지 전 반드시 불이익을 확인하세요.
오늘 알려드린 절세 3종 계좌 조합법, 어렵지 않죠? 저도 이 방법으로 연말정산 환급액이 확실히 늘었어요. 여러분도 꼭 실천해서 세금은 줄이고, 노후 준비는 든든하게 하시길 바랄게요! 😊
[이전 글 링크]:ISA vs. IRP vs. 연금저축: 세금 혜택부터 투자 상품까지 총정리